기대여명의 증가로 100세까지 사는 것이 '리스크'가 된 세상이다. 한때 종신보험이 일찍 죽는 '리스크'에 대비해 재테크의 역할을 감당했다면, 지금은 오래 사는 '리스크'를 고려한 개인연금보험에 집중해야 할 때임에 분명하다. 기초연금으로만으로는 만족할 수 없고, 부동산이나 유동성 자산에 은퇴자금을 올인할 수 없기에 개인연금보험은 옵션이 아니라 필수가 되어버렸다.

하지만 재무상태와 투자성향을 고려하지 않은 연금가입은 바람직하지 않은 경우가 많은게 사실이다. 본인에 적합한 세제혜택, 수익률, 안정성, 실연금수령액등에 접근하여 보다 적극적으로 중장기 자금인 연금보험의 선택에 집중할 필요가 있다.

비과세 연금보험, 적립식 연금보험 vs 일시납 즉시연금보험 유의사항은?

중장기 연금 재원의 효용성에 뛰어난 연금보험은 적립식 연금보험과 일시납 연금보험으로 나누어진다. 일반 연금보험은 예금자보호, 연복리, 무배당, 비과세(10년유지)등의 기능이 있고, 최근에는 장기유지 보너스나 중도인출 기능, 할인혜택등의 추가적인 부가혜택 등을 내놓고 있다. 연금저축보험과 마찬가지로 공시이율 변동추이, 보증이율한도, 사업비 비교 등을 통해 유리한 연금보험의 선택이 가능하다.

반면, 일시납 즉시연금은 ① 가입 후 즉시 연금수령이 가능하고, ② 일정기간 거치 후 연금 수령까지 가능해 자금 운용이 한결 편해졌다는 평가를 받고 있다. 즉시연금은 통상 3가지 연금 수령형태(상속연금형,종신연금형,확정연금형)중 선택이 가능하지만, 가입조건 별로 과세 기준이 상이해 주의가 필요하다. 추후 논란의 여지가 없도록 과세/비과세 기준에 대한 명확한 이해가 선행되어야할 필요성이 있다는 것이 전문가들의 공통된 지적이다.

즉시연금보험의 상속형은 1인당 2억까지만 비과세 요건이어서 부부당 2억씩 4억까지만 혜택을 볼 수 있다. 즉시연금보험의 종신형은 보증기간을 기대여명으로 설정하는 조건에 맞추면 금액에 상관없이 비과세를 받을 수 있다. 회사별로 계약관리비용, 유지비용, 연금관리비용등 소소한 사업비의 차이로 인해 연금수령액이 달라질 수 있으므로 연금보험상품비교를 통해 득실을 따져봐야 한다. 즉시연금보험의 공시이율, 보증이율 변동현황도 중요해 장기간 운용중 발생 리스크에 대한 점검이 필요하다는 지적이다.

변액연금보험 수익률 평가? 변액연금보험 구조와 사업비

변액연금보험은 대면 채널에서 과장된 수익률 예시와 변액연금보험의 모호한 평가 기준으로 논란이 되곤 했었다. 물론, 펀드 라인업에 따라 운용 성과와 투자 대상이 다르므로 높은 수익률을 기록하고 있는 변액연금보험이 주목받는 것은 당연한 일이다.

하지만, 과거 변액연금보험 수익률을 비교하며 집착하기 보다는 향후 수익률이 나기에 적합한 구조를 선택하는 것이 효과적일 수 있다. 한걸음 나아가 수익률보다는 변액연금보험의 안정성에 집중하는것이 롱런하는데 있어 큰 도움이 된다.

기본형 변액연금보험과 스텝업 변액연금보험은 최근 안정성과 수익률사이에서 고민하고 있는 변액연금보험의 일반적인 유형이다. 투자성향이나 포트폴리오상 밸런스를 맞추어 상기 유형을 선택하고, 추가 옵션으로 기능을 선택하면 DIY 연금보험으로 구성이 가능하다.

가령 ① 연금개시전에는 기본형 변액연금보험이나 스텝업 변액연금보험의 유형중에 선택하거나, ② 연금개시후에는 공시이율로 전환 또는 실적연금으로의 유지가운데 선택할 수 있으며, ③ 추가납입분에 대한 스텝업보증 여부, ④ 실적연금의 보증 또는 연금개시시점의 보증 등의 기능을 선택함 등을 의미한다.

덧붙여, 변액연금보험 사업비의 차감되는 정도 및 펀드 탑재라인, 운용보수, 수익률 비교까지 꼼꼼히 체크해야 장기간 운용되는 변액연금보험의 장점을 십분 살릴 수 있다는 의견이 높다. 최근에는 기본적인 연금액을 보전받으면서도 추가로 기대수익을 누릴 수 있는 상품이 개발되고 으나, 사업비 등 상품스팩과 관련된 꼼꼼한 비교가 필요하다는 것이 전문가들의 공통된 지적이다.

세액공제 신연금저축보험, 혜택과 체크리스트는?

신연금저축상품으로 개정된 신연금저축은 전통적인 세테크 연금보험으로 직장인과 자영업자에게는 필수품이다. 최근 연말정산의 혼란으로 인해 소득공제 및 세액공제의 필요성이 대두되고 있으나, 정확한 세제혜택에 대한 인지가 우선되어야 하는 상황이다.

연금저축보험은 우선 납입 보험료내에서 ① 세액공제 혜택이 연간 납입보험료의 12% 에 한해 적용되었던 것이 변경되어 최대 15% 한도로 받을 수 있다. ② 연복리 연금 재원으로 노후 연금 마련에 적합하며, ③ 예금자보호법의 적용과 이율 최저보증 제도로 안정성이 돋보인다. ④ 매월 공시이율의 변동폭에 따라 상품마다의 연금수령액(적립금) 편차가 있을 수 있다는 점을 고려해야 한다.

회사 상품별 연금저축보험비교를 통해 장 단점 등 혜택을 구분해내고, 사업비나 배당, 최저보증이율, 할인제도 등을 체크해봐야 한다. 중도해지에 따른 기타소득세 징수 등 중요안내 사항까지도 꼭 숙지해야 한다.앞으로도 세제공제 혜택 확대나 개인연금 보급 의지가 반영되는 등 추가 개선이 기대되는 만큼, 연금재원마련을 부담없이 선택할 수 있는 여지가 커질 것으로 전망된다.

연금보험비교사이트  박소영 TF팀장은 "연금보험은 중장기 유지 상품이므로 시장 변동성에 흔들리지 않는 구조가 필요하다. 상품별 세제혜택과 연금에 대한 가이드라인이 절실한 상황이다. "고 조언했다.

연금보험 전문 비교사이트(www.yunkumbigyo.net)에서는 세액공제 연금저축보험 추천 비교 및 비과세 개인연금/변액연금보험 스팩 및 가입요령 등 맞춤형 연금보험 추천상품 포트폴리오를 제공하고 있어 참고가 가능하다.